长期以来，信用卡权益主要围绕人们的餐饮、出行、娱乐等生活消费场景展开。而随着人工智能技术快速发展，AI工具和模型调用额度逐渐成为重要生产力要素，银行在其中嗅到了商机。
6月份以来，包括招商银行、网商银行、平安银行、浦发银行、农业银行和交通银行在内的6家商业银行相继推出AI借记卡、AI信用卡，搭载Token权益或AI会员服务，“消费即算力”的理念规模化落地。
在专家看来，银行开始布局AI时代，表面上看是产品创新和战略布局，本质上则是在重新定义信用卡权益的意义。
银行卡权益迎来AI时代
第一财经发现，这波“AI主题卡”浪潮来得迅猛且集中，借记卡和信用卡成为主要载体。
最早的试水者是招商银行。今年6月12日，招商银行面向AI及科技从业者的运通工程师信用卡正式推出专属AI权益，将Token纳入新户礼，成为国内首张搭载Token权益的信用卡。
6月25日，网商银行宣布升级“生意金卡”，联合阿里云、芝麻企业信用、高德等，推出国内首张面向小微经营者的AI权益卡。
6月底，平安银行、中国银联、腾讯云合作推出了“AI智算卡”，这是一张借记卡，主要面向AI算力个人消费用户，聚合基础金融服务及专属算力权益等功能。
7月初，浦发银行又联合中国银联、阿里云发布浦发科技菁英信用卡（云智版），聚焦AI开发者、数智产业从业者垂直需求。
7月10日，交通银行与中国银联合作推出人工智能主题借记卡；同期，农业银行官宣，与月之暗面 (Moonshot AI) 旗下AI智能助手Kimi的联名信用卡上线。
6家AI银行卡的权益内容无一例外地指向了同一个关键词——AI服务。
比如，招商银行针对不同类型的AI使用者和开发者，提供三种权益计划。一是面向频繁使用AI工具的专业开发者，提供1个月MiniMax Token Plan Max，享受每月18亿 Token M3用量，支持4-5个Agent并发运行；二是面向日常工作需求的个人开发者，提供2个月MiniMax Token Plan Plus，享受每月6亿 Token M3用量，支持3-4个Agent并发运行；三是面向需求更多元的AI使用者，提供1个月MiniMax Token Plan Plus+1个月MaxClaw基础版，可以部署7X24小时在线的云端MaxClaw。
网商银行围绕小微“用AI门槛高、运营难、获客难、选址难”等痛点，提供Token试用、内容生成、客户拓展、商机判断、门店选址评估等系列服务。
平安银行“AI智算卡”持卡人可获得银联云TokenPlan基础算力套餐+腾讯WorkBuddy积分权益。据了解，平安银行还将在7月推出AI主题信用卡，进而形成“AI主题信用卡+AI智算卡”的AI产品矩阵。
交通银行人工智能借记卡的客户绑定云闪付后，即可获赠主流大模型厂商的人工智能服务专属权益金。
农业银行KIMI联名信用卡的主要AI权益为KIMI Allegretto等级会员月卡，以高端白金卡为例，在7月-9月之间首次办理的客户，有机会获得KIMI Allegretto等级会员月卡2份，具体包括Agent额度、KIMI Code额度、Agent集群功能、网站部署功能、KIMI Claw等。
总结来看，上述银行或是新开发AI借记卡、信用卡，或是在原有卡片权益的基础之上增加AI权益，诸如AI会员服务、Token调用额度、算力时长等。这些银行大都选择了“银行+清算/平台+大模型厂商”的合作架构，把卡片当做载体、把AI服务供给交给云厂商或大模型平台、把清算交给银联。
AI服务能否成为银行权益“硬通货”？
如今，信用卡行业经历了疯狂扩张的黄金十年后，正深陷同质化竞争泥潭。第一财经根据历史数据统计，目前国内信用卡数量已回归至2018年，较2022年三季度的顶峰时期，减少了1.2亿张。拉杆箱、航空里程、星巴克咖啡——信用卡“老三样”权益早已让持卡人陷入审美疲劳。
AI的出现，为权益设计打开了全新维度。资深信用卡专家董峥表示，过去信用卡权益的核心特点，不在于价值高低，而在于侧重“获取”——获取里程、获取住宿、获取实物。
而AI权益的价值逻辑截然不同，“它不再取决于你飞了多少公里、住了几晚酒店，而在于产出了多少行代码、写出了多少字的文章、解决了多少个复杂问题。从这个角度看，AI银行卡不再只是一张支付工具，更是一张提升个人价值的通行证、一条连接核心生产力的纽带。”董峥说。
苏商银行特约研究员薛洪言对第一财经表示，“消费即算力”的模式，正将银行卡从单纯的资金结算通道转变为数字生产力的获取入口。用户的消费行为不仅能积累积分，还能直接兑换调用AI模型的能力，银行卡因此成为用户接触前沿科技的便捷入口。
“这种对个人数字生活和创作活动的直接支持，在功能依赖和情感连接上都增强了客户与银行的紧密度，有助于提升年轻客群的粘性。”薛洪言说，这是一次重要尝试，其长期价值取决于后续生态能否持续建设。如果Token的使用场景能够不断拓宽，有望发展成一种新的客户价值经营模式；反之，如果体验停留在浅层，也可能逐渐失去吸引力。
值得注意的是，目前6家银行推出的AI权益，大多绑定了AI厂商，比如，农业银行+Kimi、网商银行+阿里云、平安银行+腾讯WorkBuddy、招商银行+ MiniMax等。对此，薛洪言认为，目前银行提供的这种Token权益，本质更接近于“数字化服务体验”与“新型会员积分”的混合，而非真正的数字资产或生产资料。
“银行发行的Token通常对应AI算力时长或大模型调用次数，只能在银行构建的封闭体系内使用，无法公开交易或独立增值。其主要创新在于，银行将原本无形的科技服务能力转化为可量化、可消耗的标准化商品，使积分权益更加实用且有吸引力，本质上是将金融服务延伸到了科技服务领域。”薛洪言说。
目前，头部银行已经开始“打样”，市场普遍预计后续将有更多的银行跟进。薛洪言认为，这意味着权益体系正在经历从实物权益向数字权益的代际升级，市场对银行卡价值的评判标准正在发生变化。
但薛洪言同时表示，该趋势后续可能会对科技能力薄弱、生态匮乏的中小银行形成明显的“马太效应”冲击。仅依赖传统实物权益的银行，可能面临高价值客群流失和品牌老化的风险，技术门槛提升可能进一步加剧行业集中度。
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